但如果滞纳金收取明显过高的话,360借条是360金
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2017年春节将至,无论是线上电商,还是线下超商,“年货大战”都已进入白热化阶段。在这场没有硝烟的“战斗”中,家电、水果、旅游等商品受到热捧,而消费金融正在为越来越多的消费者分担起购买年货的重任,其便捷的操作方式和灵活的还款服务近年来逐渐受到大家的认可,成为春节经济中有力的“推手”。

在金融借贷合同中

近期,全国各省、市公安通报破获多起“套路贷”案,百余家套路贷平台浮出水面。据江苏省镇江市公安局破获的特大套路贷案件,浙江同牛网络有限公司在2018年3月从事“现金贷”业务,通过“随心贷”、“七天贷”等十多个APP放贷,9个月非法获利2亿元。

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为了让借款方遵守信用

另外,浙江绍兴日前判决一个套路贷团伙,涉案金额2.9亿余元,4.3万余人遭敲诈勒索。据新华社报道,该公司通过“米房”“壹周金”等平台,与被害人签订虚高电子“借贷”协议,借款金额扣除首期利息,后通过高额利息费、提高借款额度等手段恶意垒高债务。

春节信贷需求强,厂商活动实惠多

出借方往往会设置违约条款

此前,北青金融报道了甘肃省兰州市公安局破获"2.12"特大套路贷案件。“甜兔”、“节气猫”等“动物系”高炮平台的操盘者,在不到8个月的时间内,诱骗47.5万余人贷款,非法获利31.41亿元。

以360借条为例,产品负责人、360金融执行副总裁贺志强介绍,目前随着春节临近,申请消费信贷服务的人数明显呈上升趋势,很多都用于为家里添置物件、为亲人购买礼物。为满足消费者日益强烈的金融服务需求,360借条近期还分别推出了“新年派发免息红包”、“新用户借款送话费”等活动,争取让用户享受到最大的实惠。

滞纳金便是其中一项

全国严打“套路贷”,让网络借贷暗含的“套路”暴露在阳光下,同时也引发借款用户对头部网贷平台和持牌消费金融机构的质疑。北青金融在聚投诉、黑猫投诉网站了解到,不少网贷平台和消金机构遭借款用户投诉存在“套路贷”,其中,最大的争议聚焦在提前还款利率和违约金上。

360借条是360金融集团旗下首款消费信贷产品,可根据用户信用状况,最高授予20万元现金借款,日利率最低仅为0.03%,低于市面上大部分信用卡。不同于一般的消费金融服务,360借条是一款纯线上借贷产品,全程无纸化操作,只需一部手机和一张银行卡即可申请,不再需要繁琐的工作和收入证明。借款从申请到发放最快只要1分钟,并且支持随借随还,提前还款无需手续费,真正具有额度大、放款快、操作简便等特点。

但如果滞纳金收取明显过高的话

投诉:提前还款费用不合理

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可能不会受法律的保护

“借款2.1万元,分36期,每月还款1213.26元,正常还款5个月后请求提前还款,却告知需还款31283.16元,相当于借款5个月,每个月15%利息,年化利率180%。”在黑猫投诉上,用户王先生投诉了提前还款利率过高的问题。

贷前三思后行,贷后避免违约

近日,中国裁判文书网公布了多份涉及中邮消费金融有限公司(以下简称中邮消费金融)的金融借款纠纷判决书。在相关判决书中,法院认为,中邮消费金融收取滞纳金虽有合同依据,但明显过高,调整为每月利息、违约金、手续费用之和以借款本金余额为基数按照月利率2%的标准计算至实际清偿之日止。

按照每月还款1213.26元计算,还款5期为6066.3元,提前还款需要还31283.16元,那么5个月还款金额为37349.46元。按照王先生的说法,相当于每个月还款16349.46元,年化利率为180%。

在农历新年这样的传统销售旺季,消费者往往出现开销陡然增大、购物捉襟见肘的情况。对此,360借条还给出五点建议:

借款20万

由于借款期限缩短,而还款金额并没有减少,导致最终计算出来的年化利率畸高。

第一,消费者在借款购物前要“三思而后行”,要清楚地判断这件商品是不是自己急需或非常必要的,还要清楚地知道自己的偿还能力,确认后再行动。

逾期20个月后

北青金融查询发现,在相关投诉中,用户除了不满剩余借款的计息方式,还对平台收取违约金的合理性提出质疑。

第二,在办理借款业务时,要尽量了解合同条款,尤其是相关的费用和违约条款。之后,如实填写个人信息和资料,切勿把自己的身份证借给他人办理贷款,也不能轻信他人。

利息和违约金共66000

在聚投诉上,杨女士反应在佰仟金融平台借款8000元,30个月共还款14000元,提前还款却被要求付违约金。另外,一用户在黑猫投诉上反应,自己在还呗上借款,提前还款还需要缴纳剩余分期的利息。

第三,如果无法一次还清,可选择分期偿还。分期的费用或利息往往与期数直接相关,期数越长、费用或利息越高,所以要根据自身情况选择最合适的期数。

滞纳金月息高达5%

提前还款支付违约金是否合规?北京市中闻律师事务所合伙人李亚律师对北青金融分析称,提前还款能否收取违约金,主要是看借款合同中有没有约定相应的违约条款,如果有约定且符合一定的标准是可以收取违约金的。

第四,消费者清楚地记得每月的还款日期,并留意还款提醒。也可通过提前关联借记卡,并留有一定余额,到期自动还款。总之,一定要避免因逾期还款产生违约金或不良信用记录。

2017年4月11日,侯某某向中邮消费金融申请“邮你贷”个人消费贷款用于装修,申请金额20万元,贷款期数48期,借款年化利率为19.20%。在申请表上“已充分阅读并完全理解客户知情确认书及协议中记载的相关条款及该业务的各项规则和收费标准,愿意遵守协议条款中的所有内容”后,侯先生签名确认。

对于网贷平台而言,出借人可以选择主张违约金或者其他费用,“其他费用不超过24%的年利率也可以一并主张,但总计超过年利率24%的部分,不予支持。”

第五,如果要提前还款,就要事先了解提前还款的条件,清楚是否会收取提前还款违约金。目前部分线上借贷产品,比如360借条,提前还款就不收取提前还款违约金,用多久只需还多长时间息费即可,而市场上其他更多的借贷产品可能会根据合同收取不同金额或比例的违约金。

2017年4月14日,中邮消费金融向侯某某指定账户发放贷款20万元。当年6月14日,侯某某开始出现逾期。截至2019年2月21日,侯某某尚欠本金196198.85元、利息35049.27元、违约金31009.56元。

争议:提前还款利息、违约金是否合理?

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北青金融对比了头部网贷平台的提前还款利率计算方式,其中,拍拍贷客服表示,提前还款利息计算到还款档期,剩余期数的利息不再收取,借款费用不减免。

为何会有高达3万多元的违约金?原来,《“邮你贷”个人消费贷款协议》(以下简称《贷款协议》)约定:借款人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本金、利息、手续费及相关费用时,应就欠付款项支付滞纳金,滞纳金按逾期的期数收取,每期收取标准为:欠付款项的5%且不少于50元;按照上述约定计收滞纳金的,不影响原告享有的其他违约救济权利。借款人未能在贷款期限届满日偿还本合同项下所有相关本金、利息及其他相关费用的,则自贷款期限届满之日起,原告有权对借款人未偿还的款项按前述滞纳金收取规定继续计收滞纳金。借款人逾期或未按约定的金额归还贷款本息及其他应付款项、费用的,即构成违约;当借款人发生合同项下的违约情形时,原告有权要求借款人承担支付滞纳金、违约金、补偿款以及赔偿损失等相关责任。

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